En livränta eller en omvänd inteckning är en kraftfull månadsinjektion av kontanter för en pensionär eller pensionär. Detta är inte alltid en fördelaktig lösning. Hur fungerar en livränta? Vilka är för- och nackdelarna med en omvänd inteckning?
Innehållsförteckning:
- Vad är en livränta för en lägenhet?
- Hur ansöker jag om livränta för en lägenhet?
- Är en omvänd inteckning ekonomiskt lönsam?
- Kan du återkalla livräntekontraktet?
- När ska du välja en omvänd inteckning?
- Vad ska jag göra för att ingå ett avtal om livränta?
En omvänd inteckning, dvs. en livränta för en lägenhet, frestar många äldre. Omvända bolån (livräntor) annonserar ofta på tv och i tidningar riktade till äldre människor. Ofta skickas broschyrer med information om en sådan möjlighet direkt till brevlådor för personer som kan vara intresserade av det.
Erbjudandet verkar väldigt frestande: några hundra, och ibland till och med över tusen zloty och mer per månad är en avsevärd summa som avsevärt kan reparera äldres blygsamma budget, så att de kan leva ett anständigt liv trots att de får en relativt låg pension.
Vad är en livränta för en lägenhet?
I grund och botten är en omvänd inteckning en fast månadsinkomst som en senior får till döden i utbyte mot att överföra äganderätten till sin egendom.
Det här är ingen ny idé. Omvänd hypotekslån har varit verksam i många, inte bara europeiska länder i flera år. Där erbjuder bankerna dem, som varje månad betalar klienten en viss summa i utbyte mot en inteckning i inteckningen i mark- och inteckningsregistret för en lägenhet eller hus.
Fastigheterna fungerar inte bara som säkerhet för det omvända lånet utan blir också bankens egendom i händelse av ägarens död - såvida inte hans arvingar återbetalar pensionens åtaganden genom att återkräva huset eller lägenheten (de kan också lämna lokalerna till banken, i vissa fall erhålla återbetalning av eventuellt överskott till följd av skillnaden mellan fastighetens värde och summan av tidigare betalade pengar).
Hittills i Polen fungerar det lite annorlunda. Visserligen antogs lagen om omvänd hypotekslån 2014, men hittills är banker inte särskilt intresserade av att inkludera den i sina erbjudanden. Detta beror på flera skäl.
Först och främst för att det är ganska riskabelt för banken att skriva ett sådant avtal med kunden: det är inte säkert hur länge pengarna måste tas ut och om betalningsbeloppet - på grund av kundens livstid - inte kommer att överstiga värdet på den fastighet som omfattas av det omvända lånet.
Det är därför som denna tjänst erbjuds i vårt land främst av så kallade icke-bankenheter, dvs. privata företag som erbjuder sina kunder livstidsförmåner.
Till skillnad från banklån omfattas dock inte hypotekslån som erbjuds av dessa företag några bankregler. De flesta företag baserar sina tjänster på institutionen för livstidsfängelse (i enlighet med civillagen, artikel 908-916), eller på ett livräntekontrakt (civillagen, artikel 903-907).
Hur ansöker jag om livränta för en lägenhet?
Ett livräntekontrakt kan ingås både av ensamstående och av gifta par. När en av makarna dör fortsätter förmånen att betalas ut (det är dock värt att se till att kontraktet inte innehåller en klausul som endast tillåter denna möjlighet om båda makarna var ägare till lokalen).
Det finns flera viktiga krav för individen eller individen som vill ansöka om omvänd inteckning. Först och främst, nå lämplig ålder - de flesta företag som erbjuder denna typ av erbjudanden kräver att de är minst 60 år gamla och ännu bättre 65 år.
För det andra måste den ha rätt till fastigheter: ägande eller andelsägande (när det gäller bostäder som förvaltas av bostadsföreningar).
Detta betyder dock inte att han kommer att få en sådan inteckning: många företag accepterar endast fastigheter på en viss plats och av en viss storlek, de som det är lätt att tjäna senare.
Lägenheter med en inteckning (vars ägare har tagit ett inteckningslån) beaktas också, men en sådan situation beaktas alltid individuellt.
Innan bolaget undertecknar det omvända hypotekslånet utvärderar företaget fastigheten och bedömer dess rättsliga status - endast på grundval av detta föreslår företaget storleken på förmånen, som efter avtalets undertecknande påverkar den nuvarande ägarens konto. Därför är det inte värt att vägledas av simuleringar eller använda miniräknare som finns på sådana företags webbplatser: de är bara vägledande.
Hälsotillståndet hos den potentiella hypotekskunden spelar dock ingen roll.
Är en omvänd inteckning ekonomiskt lönsam?
Enligt de företag som erbjuder sådana tjänster - ja, och ibland till och med väldigt mycket. Storleken på förmånen som betalas ut varje månad kan variera från flera hundra till och med flera tusen zloty, och en del av det förfallna beloppet kan samlas in en gång (i form av en ganska betydande tillförsel av kontanter).
Allt beror dock på fastighetens värde (och detta i sin tur på dess läge, standard och storlek), samt kön och ålder hos den person som bestämmer sig för att ingå avtalet. Vanligtvis kan män som enligt Central Statistical Office (GUS) lever kortare än kvinnor räkna med högre förmåner.
Genom att analysera de hypotetiska betalningsbeloppen med hjälp av miniräknare som placeras på webbplatserna för företag som erbjuder bostadsräntor kan man få reda på att löften från företag som beviljar sådana lån ofta inte täcks i verkligheten.
Till exempel kan en ägare av en lägenhet i Wrocław med en yta på cirka 80 kvadratmeter få cirka 700 per månad för livet (förutsatt att han är 66 år och - enligt Centralstatistikens uppgifter om genomsnittsåldern i Polen kommer han att leva till 84 år). Genom att jämföra denna summa med lägenhetens faktiska värde kan det beräknas att det är ett belopp som inte är större än 40%. den som en senior skulle få genom att sälja sin lägenhet på den öppna marknaden.
Det är dock värt att lägga till att många företag också betalar månadsavgifter, hyreskostnaderna och stadsskatterna och också betalar för fastighetsförsäkring.
Det är viktigt att du inte behöver betala skatt till skattemyndigheten för de månatliga förmånerna (om fastigheten förvärvades minst fem år före ingåendet av livräntekontraktet).
Entreprenörens ansvar är att hålla fastigheten i gott skick.
Kan du återkalla livräntekontraktet?
Det beror på vilket företag kontraktet har tecknats med. Vid tidpunkten för slutförandet överför den nuvarande ägaren till fastigheten i utbyte mot en viss summa pengar som tas emot varje månad.
Vissa företag i avtalet innehåller en klausul om att det inte går att säga upp ett sådant avtal, medan andra tillåter att det sägs upp på kundens begäran, men det är värt att komma ihåg att det har vissa konsekvenser: i händelse av avtalets uppsägning måste kunden returnera alla mottagna betalningar hittills och andra företagets kostnader (t.ex. fastighetsförsäkring, hyra etc.) samt ränta på utbetalda pengar.
När ska du välja en omvänd inteckning?
Många undrar om livränta är en fördelaktig lösning. Tyvärr finns det inget rätt svar på denna fråga. Allt beror på den individuella situationen.
Att underteckna ett sådant kontrakt kan vara fördelaktigt om lägenheten är en ordspråkig boll - dess underhåll kostar pengar, och det finns ingen att lämna den till i ett testamente. Det är därför som sådana erbjudanden oftast används av människor som inte har några släktingar som de kan lämna sin egendom till, och samtidigt tillåter en blygsam pension inte dem att leva med värdighet.
Innan du avslutar ett livräntekontrakt är det värt att granska yttrandena om företaget noggrant, och själva kontraktet bör konsulteras med en advokat för att se till att det inte innehåller några juridiska slingor som gör det möjligt för företaget att ta över lägenheten.
Vad ska jag göra för att ingå ett avtal om livränta?
En senior som beslutar att underteckna ett omvänd hypoteksavtal ska kontakta fonden efter eget val eller fylla i en lämplig ansökan på sin webbplats. Efter några dagar får han ett första erbjudande och kan boka tid hos en rådgivare.
Därefter kommer en värderingsman att dyka upp i lokalerna för att utvärdera fastigheten, och rådgivaren kommer att presentera det slutliga förslaget för den månatliga delbetalningen.
Det är dock värt att ge dig lite tid att underteckna avtalet med en notarie, och det är värt att gå med din egen advokat för att träffa en rådgivare som kommer att analysera kontraktet.
Du måste också se till att i händelse av företagets konkurs kommer lägenheten att återlämnas till sin ursprungliga ägare (för att göra det krävs lämpliga poster i mark- och inteckningsregistret), eller om det kommer att tas över av en fogd som säkerhet för hypoteksfondens tillgångar.
Rekommenderad artikel:
Efterlevandepension - vad är det och vem kan få det?Rekommenderad artikel:
Gift pension: vem har rätt och hur får man det?Rekommenderad artikel:
Sjukpension: vem beror det på och hur mycket är det?
